「77％的青少年，學習理財相關資訊的主要來源是父母，」花旗基金會、婦女救援基金會的調查顯示，會擬定收支計畫的父母，子女對金錢使用方式越有規畫；而不知道父母花錢方式、從來不和父母談錢的青少年，較不會管理金錢...

幫孩子攢錢二十招

製作人：劉佩修 撰文者：林正文   (商業周刊第1133期  2009/8/10)

這顯示，理財教育的最佳場所在家庭；父母，才是孩子最好的理財老師。不過，父母該怎
麼和孩子談錢？參考美國全國經濟教育委員會（NCEE）、中華民國財金智慧教育推廣協
會等資料，我們依照孩子的年齡，歸納出父母一定要會的理財教育二十招。

二至五歲階段

孩子會什麼？

兩歲開始有模仿能力；三到四歲，已學會認數字、比較大小。

父母該教什麼？

學齡前階段，孩子處於人格發展的關鍵期，父母要協助幼兒建立對金錢、價格正確的認知。

可以怎麼做？

第一招：從遊戲中培養數字概念。例如，和小孩一起數零錢、鈔票，建立數字、錢、幣值
                 大小觀念。

第二招：購物時，教孩子看價格標籤，請小孩去結帳，讓他知道要用金錢去「交換」物品。

第三招：認識支付工具。父母使用信用卡、金融卡或儲值卡等塑膠貨幣，要讓孩子知道，
                 這是因為你已經先把錢「存」在塑膠貨幣裡，才可以使用。

第四招：當孩子提出「我要買這個」時，乘機告訴他，欲望有兩種：一種是「需要」，也
                 就是生活裡不可缺少的物品，像是每天要喝的牛奶、要用的衛生紙；另一種則是
                 「想要」，像是遙控汽車、電動玩具等，如果沒有這些東西，也不會影響生活。

六至八歲階段

孩子會什麼？

喜歡聽故事學知識，會寫數字和注音符號，會兩位數以內的加、減、乘法。

父母該教什麼？

這階段小孩理解力快速成長，要教他學習判斷，及早養成好的理財習慣。

可以怎麼做？

第五招：趁開學前，請孩子將新學期想買的物品，列成一張清單，和他討論哪些是需要、
                 哪些是想要，列出購買順序。

第六招：固定給象徵性的零用錢，並鼓勵少花費、多儲蓄，例如每星期給他十元，如果可
                 以存五元，下星期就可再領十元。

第七招：帶孩子出遊時，請孩子幫忙記錄旅行中的花費，讓他知道錢是怎麼花掉的，並且
                 理解到旅行享樂是需要花錢的。

第八招：不馬上答應孩子提出的購物要求，花時間和他討論購買的必要性、是否有替代品，
                 讓孩子學習等待，養成理性消費的態度。

九至十二歲階段

孩子會什麼？

會兩位數以上的加減乘除、小數點、百分比，懂得比價和借貸。

父母該教什麼？

這階段的兒童逐漸發展出較複雜的人際關係，可自己設定目標、知道要為自己負責，父母
要協助建立正確的價值觀，培養計畫性使用金錢的能力。

可以怎麼做？

第九招：和孩子討論賺錢有哪些方法，讓孩子知道「天下沒有不勞而獲」的事情。

第十招：建立信用觀念。討論在什麼情況下可以借錢？借錢的目的是什麼？借錢一定要還
                  錢，除了還本金，還要還利息，如果借錢不還，會有什麼後果。

第十一招：增加零用錢的金額，並且拉長時間，例如每週給一次變成每月給一次，要求孩
                  子記帳，知道錢是怎麼花掉的。

第十二招：全家外出用餐前，先討論這一餐有多少預算？是要吃至少上千元的餐廳，還是
                  只要幾百元就可以飽足的小吃店，瞭解花費的差別。

第十三招：親自帶孩子到銀行開戶，讓他知道把錢存在撲滿可以積少成多，但是如果把錢
                  存在銀行，還可以賺利息。

第十四招：購物時，養成貨比三家不吃虧的習慣，因為同樣的物品，在不同的商店會有價
                  差。並且練習拆解商店的促銷技巧，例如，算算看「買一送一」和「第二件六折」
                  到底哪個價錢會最便宜。

十三歲以上階段

孩子會什麼？

更成熟的邏輯分析、推理能力。

父母該教什麼？

孩子認為自己已經「長大」，價值觀和人格特質接近定型，讓孩子學習為自己的人生做規
畫、為自己的財務決定負責，並製造機會，讓他瞭解欲望無窮，但資源有限，一定要懂得
取捨。

可以怎麼做？

第十五招：在討論該給多少零用錢時，讓孩子負責更多的日常支出，例如交通、吃飯的基
                 本開銷都納入零用錢內。

第十六招：要求孩子不但要養成記帳的習慣，還要能分析帳目內容，將花費分類，並結算
                 每月不同類型花費的比重，檢視是否需調整。

第十七招：幫他設定需要一段時間才能達成的理財目標，例如孩子想要一輛售價超過五千
                元的折疊腳踏車，可建議他訂出計畫，想辦法省錢或賺錢達成。

第十八招：堅持讓孩子自己支付「耍酷成本」。例如孩子一拿到零用錢，就先拿去買最新
                款限量球鞋，剩下的錢，每天中午只能吃泡麵。如果孩子裝可憐，希望你再多給零
                用錢，不要心軟，讓孩子承擔衝動消費的後果。

第十九招：鼓勵他拿出一部分的儲蓄去買基金或股票，藉此認識投資工具，並解釋投資的目
                 的與風險。

第二十招：練習「機會成本分析」。例如在考試前一天，花三個小時去網咖打線上遊戲，結
                 果考不及格，被師長責備。這時候，就要讓他瞭解貪圖一時玩樂，要付出的成本，
                 除了網咖費用、K書時間，還有未來的升學機會。